借錢找金雞
借錢利息~借錢前要先算好自已的還款能力才借~

借錢的利息,在以下的文章中還算低的~
在最近幾年的互聯網金融創新之下,普通人越來越容易從各種渠道借錢了。平時買理財產品,收益率到4%大家都嫌低,可到了借錢的時候似乎完全忘記了利率高低。

最近看了好多網上借錢的悲劇,心裡真的很不舒服。我也知道銀行在網絡上名聲不好,大家總覺得中國這些銀行特別黑。可還是想說一句,真想借錢先去找銀行吧,如果連銀行都不肯借你錢,還是再想想自己到底該不該借錢。

先來看一個離大家最近的借錢案例。從微信上借錢,根據信用好壞利率可以分為兩個檔次:每天萬分之三或萬分之五。比如下面這樣:

借錢的利息

為啥只寫明日利率0.03%呢?當然是怕嚇住你唄。網上借錢通常不會讓你到期一次還,而是分成幾次,所以看起來付的利息並不太多。

 

像上圖這樣借1萬元錢,5個月還清,總利息也就276元錢,這麼看起來利率才2.76%。問題是這1萬元你並沒有用滿5個月,從第二月開始就每月還2000元本金了。

這種情況需要在EXCEL表格里用“XIRR”函數計算利率,一列日期,一列金額,下面這張圖我給大家把公式內容也填上了:

信用為上

是的,你沒看錯,每日萬分之三的利息借錢,相當於背上利率11.47%的債務。如果你要付的利息是每日萬分之五,這個利率就會接近20%。這麼一算,還覺得借錢利率低嗎?

這還是大公司做生意規矩,只收利息,沒有收手續費。兩者疊加起來,借錢的真實利率輕鬆突破20%,在法律上還不用擔心是高利貸。

關於手續費,可以看另一個例子:信用卡分期。銀行的信用卡分期也很規矩,只收手續費,不收利息。

比如1000元的賬單,我辦了3個月的分期,每個月如果只收0.6%的手續費,總共也才交18元手續費,同樣感覺不是什麼大不了的事情。所以讓我們繼續用XIRR函數來算一算利率:

 

上圖模擬了兩種情況:左邊是每期0.6%手續費,每月收取;右邊是每期1%手續費,第一個月還款的時候一次收齊。你同樣沒看錯,真實利率分別突破了10%和20%,你現在還覺得是小錢嗎?

有的銀行比較厚道,不管分多少期都是0.6%的手續費;有的銀行比較精明,會用各種方式打掩護,或者偷偷調高短時間分期的手續費,這可不是0.6%和1 %的差別,而是年化10%和20%的差別。

切記,上面兩種金融產品都是合法的,而且非常厚道,要么收利息,要么收手續費。如果你去再小一點的地方借錢,那可就是“利息+手續費”,還有可能給你寫借據才有保障
的時候就預扣掉一部分。

這種“九出十三歸”的把戲也算民間借貸的傳統智慧了,比如,說好借10塊錢利息是10%,可如果你拿到手的只有8塊錢,借錢的真實利率就翻倍往上走,在法律上依然不能算利率超過24%的高利貸。

這種文章寫完,都不知道該講什麼道理。難道講還不起的錢不要借?難道講好好聽家長的話不要亂借錢?每月1分利在民間借貸裡都不算低啦,你才掙多少錢,就敢借利率10%以上的錢呢?

還是開頭那句話:真想借錢先去找銀行吧,如果連銀行都不肯借你錢,還是再想想自己到底該不該借錢。

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